הכסף שלך מול הבנק-
מה הוא בנק?
בנק הוא מוסד פיננסי העוסק בקבלת כספים לפקדון ובמתן הלוואות. הב נק הוא למעשה
מתווך בין אנשים הזקוקים לכסף במיידי לאלה שיש להם כסף שאינו דרוש להם כרגע.
בכל מדינה קיים בנק מרכזי-אצלנו הוא נקרא בנק ישראל.
תפקידו לווסת את כמות הכסף שבידי הציבור,להדפיס ולהשמיד כסף מזומן,להלוות כספים
לבנקים המסחריים וכו'.
הריבית בה מלווה הבנק המרכזי כסף לבנקים המסחריים נקראת שער הריבית במשק או
ריבת פריים.
ריבית זו מהווה בסיס לקביעת שעורי הריבית בפקדונות והלוואות שאינם צמודים למדד
המחירים לצרכן או לשער החליפין.
כל בנק מסחרי קובע למעשה את ריבית הפריים עבורו למרות שבשניים האחרונות עומדת
ריבית הפריים בכל הבנקים על כ-1.5 % מעל הריבית של בנק ישראל.
הלוואות-
תנאי ההלוואות משתנים מבנק לבנק ומסוג הלוואה אחד למשנהו.
כל אדם שלווה כסף מהבנק מקבל לוח סילוקין שהוא דף ובו מפורטים תאריכי ההחזר של ההלוואה,סכומי הקרן והריבית והיתרה הנותרת עד לסיום ההחזרים.
ריביות-
קיימים שני סוגים עיקריים לריביות-ריבית קבועה וריבית משתנה.
הריבית הקבועה היא ריבית ששיעורה נקבע בעת מתן הלוואה ונשאר קבוע עד למועד
סיומה.
הריבית המשתנה היא ריבית שמשתנה בדרך כלל אחת לחודש וצמודה למדד המחירים
לצרכן/מדד תשומות הבנייה,שערי מטח וכו'.
ריבית פשוטה-ריבית בשעור אחוז מסוים מהקרן בלבד. הריבית אינה מצטרפת לסכום
ההלוואה.
ריבית נומינלית-ריבית הנקובה במסמכי מתן ההלוואה ומחולקת למעשה ל 12 חודשים
מראש.
כאשר ריבית זו אינה נפרעת כל חודש,אלא מצטרפת לקרן,חלה גם עליה ריבית. ריבית זו
קרויה ריבית דריבית.
סך אחוז הריבית דריבית מההלוואה קרוי גם ריבית אפקטיבית.
יש לשים לב שכשצפי הריבית במשק בעליה,יש להעדיף פקדונות עם ריבית על בסיס
הפריים והלוואות בריבית קבועה.
בתקופות של ירידה בריבית נעדיף פקדונות בריבית קבועה והלוואות בריבית משתנה.
לדוגמה-
אם הריבית הנומינלית היא 6% בשנה,הרי שבכל חודש תהיה ריבית של 0.5%.
לאחר ריבית דריבית מדי חודש נקבל ריבית שנתית של 6.17% מקרן ההלואה .
פקדונות וחסכונות-
קיימים שני סוגי הפקדות לטווח בבנק-
פקדונות שהם למעשה הפקדות כסף לטווח ארוך או קצר ובניגוד לחסכונות אין קנס
במקרה של יציאה מהתוכנית.
פק"מ-פקדון קצר מועד.יכול להיות שבועי או חודשי בהתאם לצורכי הלקוח.
בנוסף קיימות תוכניות חסכון לזמנים שונים ובתעריפים שונים.תוכניות אלה בדרך כלל
ארוכות טווח ונעות משנתיים/שלוש ועד לחמש שנים.
קיימות תוכניות צמודות מדד/צמודות דולר וכו'.
• חשבונות מט"ח-
• כמעט כל אדם נזקק מעת לעת לשמוש במטבע זר אם לצורך טיול בחו"ל או
• לצרכים עסקיים של העברות לחו"ל או קבלת מט"ח מחו"ל. כל רכישה כזו
• דרך הבנק נעשית על ידי הכפלת הסכום הנדרש בשער המטבע לאותו יום. על
• הסכום שנקבל תתווסף עמלת מטח וחשבון העו"ש יחוייב בסך הסכום.
עמלות-
הבנק מטבעו הוא מוסד הגובה סכומי כסף עבור כל פעולה הנעשית דרכו.
רוב האנשים אינם יודעים לעיתים איזה עמלות משלמים ואם גבו מהם מעבר למותר.
מכאן המסקנה שתמיד כדאי להתווכח ולהשוות בין בנקים שונים.
ככלל רצוי לעבוד עם שני בנקים שונים ולהשתמש בשניהם כחרב פפיות אחד מול השני.
טיפים לעבודה עם הבנקים-
עבודה עם שני בנקים עדיפה תמיד.
לבדוק דרך זכוכית מגדלת כל עמלה וחיוב בחשבון.
להתווכח ושוב להתווכח.לא לוותר לפקיד ולדרוש הנחות וביטולים על עמלות בכל
הזדמנות.
קבל מידע מחשבונותיך דרך האינטרנט ללא תשלום עמלות כמו בסניפים.
כשהמינוס לוחץ ויש לך כסף מושקע באפיקים שונים,בדוק אפשרות לשחררו. לעיתים
הריבית שתשלם עבור המינוס,גדולה מזו שיניבו לך ההשקעות.
אפשרות נוספת היא לקחת הלוואה ולסגור את המינוס. הריבית על הלוואה נמוכה
מהריבית על מינוס.
דבר נוסף שניתן לעשות הוא להגדיל את מסגרת האשראי ולחסוך תשלום ריבית חריגה
מהמסגרת.
מי שכבר נמצא בריבית חריגה מומלץ לו לקחת הלוואה ולהחזירה בתשלומים חודשיים.
עוד אפשרות היא שימוש בכרטיסי אשראי כמקור מימון חלופי.יותר זול מריבית על
אוברדרפט.
ככלל רצוי להשתמש יותר בכרטיסי אשראי מאשר בשקים. העמלה על שיק גבוהה מזו של
השמוש בכרטיסי אשראי.
העברות מבנק לבנק-חסכון גדול אם תעשה באמצעות הפקדת שיק .
תשלומים לרשויות-הוראות קבע חוסכות עמלות הנגבות עבור כל תשלום בדלפק.בנוסף
מחוייב החשבון רק ביום האחרון לתשלום.
יתרות זכות רצוי להפקיד בפקדונות שקליים ולהינות מהריבית במיוחד אם מדובר בימי
שבת או חג.
משיכת מזומנים-יש לבצע דרך הכספומט ולא בדלפק-חסכון של עמלה בקופה.
דרכי השקעות-
רצוי להתייעץ עם יועצי ההשקעות בסניפים.השרות ניתן חינם נכון להיום.
ברכישות או המרות מטח יש לרכז את כל הפעולות בבנק חד ולשלם בפעם אחת ובכך
למנוע ריבוי עמלות.כמו כן יש לרכוש את המטבע הנהוג בארץ היעד ולחסוך עלויות המרה
נוספות.
